ผู้กู้จำนวนมากไม่รู้ว่ากฎหมายไทยให้สิทธิตรวจสอบข้อมูลเครดิตบูโรของตนเองได้ฟรี และสามารถยื่นขอแก้ไขข้อมูลที่ไม่ถูกต้องได้ ปี 2569 ภายใต้พระราชบัญญัติข้อมูลข่าวสารเครดิต พ.ศ. 2545 และพระราชบัญญัติคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล พ.ศ. 2562 (PDPA) ผู้บริโภคมีสิทธิควบคุมข้อมูลการเงินของตนเองมากกว่าที่เคย บทความนี้จะอธิบายขั้นตอนการตรวจ แก้ไข และฟื้นฟูคะแนนเครดิตอย่างเป็นระบบ
สิทธิตรวจสอบข้อมูลเครดิตบูโรฟรีตามกฎหมาย
ช่องทางตรวจรายงานและคะแนน
ผู้กู้สามารถขอตรวจรายงานข้อมูลเครดิตของตนเองได้ฟรีปีละ 1 ครั้ง ผ่านช่องทางออนไลน์ของ NCB หรือผ่านแอปพลิเคชันมือถือที่เชื่อมต่อกับเครดิตบูโร โดยต้องยืนยันตัวตนด้วยบัตรประชาชนและข้อมูลใบหน้าแบบ e-KYC หลังจากขอตรวจแล้วจะได้รับรายงานที่แสดงบัญชีสินเชื่อทั้งหมด ประวัติการชำระหนี้ ยอดหนี้คงค้าง และคะแนนเครดิต 300-900 คะแนน ซึ่งเป็นข้อมูลเดียวกับที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
ทำไมต้องตรวจอย่างสม่ำเสมอ
การตรวจรายงานเครดิตทุก 6 เดือนช่วยให้ผู้กู้พบความผิดปกติได้เร็ว เช่น การถูกนำชื่อไปเปิดสินเชื่อโดยไม่ได้รับความยินยอม หรือข้อมูลการค้างชำระที่ไม่ตรงกับความจริง หากปล่อยไว้อาจทำให้คะแนนเครดิตลดลงและถูกปฏิเสธสินเชื่อโดยไม่รู้สาเหตุ
ขั้นตอนทักท้วงข้อมูลเครดิตที่ไม่ถูกต้อง
เมื่อพบข้อมูลผิดพลาด เช่น บัญชีสินเชื่อที่ปิดไปแล้วแต่ยังแสดงเป็นยอดคงค้าง หรือรายการค้างชำระที่เกิดจากความผิดพลาดของสถาบันการเงิน ผู้กู้มีสิทธิยื่นคำร้องขอแก้ไขผ่านช่องทางของ NCB หรือสถาบันการเงินเจ้าของข้อมูลโดยตรง ต้องเตรียมเอกสารหลักฐาน เช่น ใบเสร็จชำระหนี้ หนังสือรับรองการปิดบัญชี หรือหลักฐานการถูกปลอมแปลง ตามกฎหมายสถาบันการเงินต้องตรวจสอบและแจ้งผลภายใน 30 วัน หากพบว่าข้อมูลผิดจริง NCB จะดำเนินการแก้ไขหรือระงับข้อมูลดังกล่าวทันที ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิทธิการตรวจและแก้ไขข้อมูลสามารถดูได้ที่เว็บไซต์ NCB: https://www.ncb.co.th/
กลยุทธ์ฟื้นฟูคะแนนเครดิตในปี 2569
ปรับโครงสร้างหนี้และสร้างวินัยใหม่
ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำจากการค้างชำระในอดีตควรเริ่มต้นด้วยการปิดยอดหนี้ที่ค้างชำระทั้งหมด และเจรจาปรับโครงสร้างหนี้กับสถาบันการเงินเพื่อเปลี่ยนสถานะจาก NPL เป็นหนี้ปกติ จากนั้นชำระหนี้ตรงเวลาต่อเนื่องอย่างน้อย 12 เดือน คะแนนเครดิตจะค่อย ๆ ฟื้นตัวขึ้นโดยอัตโนมัติ หลีกเลี่ยงการยื่นขอสินเชื่อใหม่หลาย ๆ แห่งภายในช่วงเวลาสั้น ๆ เพราะการสอบถามข้อมูลเครดิตบ่อยครั้งจะกดคะแนนเพิ่ม
ใช้หนี้ดีช่วยสร้างคะแนน
การเปิดบัตรเครดิตหรือสินเชื่อขนาดเล็กแล้วชำระเต็มจำนวนตรงเวลาทุกเดือน เป็นวิธีสร้างประวัติการชำระหนี้ที่ดีให้กับผู้ที่ไม่มีข้อมูลเครดิต อย่างไรก็ตาม ควรใช้เพียง 1-2 ผลิตภัณฑ์และรักษาการใช้วงเงินไม่เกิน 30% ของวงเงินรวม เพื่อให้คะแนนเครดิตเพิ่มขึ้นอย่างมั่นคงโดยไม่สร้างภาระหนี้เกินตัว